亳州鈀碳回收廠家
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多位業內人士直言，中國微額現金貸最早起源于武漢的寄賣行業務——在武漢，很多借款人只需將手機抵押給寄賣行，就能借走1000元，10天后償還1050元（或20天償還1100元）便能取回手機。 隨著互聯網金融興起，這種線下寄賣模式也被移植到線上，演變成個人信用無抵押超短期微額貸款，這也是中國微額現金貸的雛形。 21世紀經濟報道記者了解到，當前中國微額現金貸業務主要分成三項，分別是借款1000元7天后還1050元，借款1000元14天后還1100元，借款500元7天后還525元，為約7000萬不同藍領職業群體提供超短期微額信貸服務。這些職業群體包括快遞員、送餐員、司機、廚師、理發師、房地產經紀人等，他們每月收入約在4000-5000元，稍有不慎就會提前“月光”，需要短期資金周轉，等到下一個發工資時再償還貸款本息。 為了規范微額現金貸操作，不少現金貸機構也借鑒了英國金融監管部門的操作規定，比如將借款額上限定在1000元（不超過這些藍領職業群體月收入的25%），最長借款額為14天，還款總額上限不超過2000元（總還款費用不能超過借款額本金）等。 不過，這種看似雪中送炭的超短期微額信貸，利率也相當不菲。以1000元7天還1050元的現金貸業務計算，其對應的年化收益高達約260%。 “其實，業內都不用年化利率作為衡量現金貸收益的依據。”現金巴士創始人唐陽在接受21世紀經濟報道記者采訪時直言。微額現金貸更多是一種超短期微額信貸服務，目的是解決借款人一次性極短期資金周轉需要，且借款人不大會每月借款，用年化收益衡量借款人年化融資成本“有失偏頗”。 何況，微額現金貸看似“利率”極高，但經營壓力絕不低。 唐陽給記者算了兩筆賬，若100人借了1000元14天期借款（14天后理應償還1100元），機構等于拿出10萬元借款本金，假設最終只有90人還款，機構實際收到的本金利息為9.9萬元（1100 90），等于業務虧損； “所以每天我最關心兩個財務數據，一是借款量，二是壞賬率，因為它決定了業務能否突破盈虧平衡線�！碧脐柼寡浴５档蛪馁~率，決非易事，因為當前現金貸壞賬的最大源頭來自欺詐行為。 此前，現金巴士為此也交過不少“學費”，但也從中了解各類欺詐行為特征并不斷優化風控模型，在提高貸款通過率同時將壞賬率控制在5%左右，確保業務在快速發展同時保持盈利。 在唐陽看來，當前中國微額現金貸發展環境要遠遠優于歐美國家。究其原因，中國擁有逾7000萬藍領職業階層存在超短期微額借貸的需求，他們擁有穩定工作收入償還借款；反觀歐美國家，微額現金貸主要面向很多工作不穩定的海外務工者，絕大多數當地人都有完善信用記錄可以向銀行獲取信貸服務，導致歐美現金貸業務壞賬壓力更高。 大額現金貸的盈虧生意經
以公募基金為代表的資產管理業需要一場全面的供給側改革，完成行業的自我革命，真正承擔起提供普惠金融和推動產業創新的責任。 一是按實質重于形式原則統一行業法律基礎和監管規則。應當推動《證券法》和《基金法》成為規范資本市場各類活動的根本大法，擺脫部門法束縛，強化功能監管，統一同類業務行為規則。資產管理業應當全面遵循《基金法》作為信托關系專門法所確立的各項原則和規范，根據公開募集和非公開募集兩類產品的特征制定針對性監管標準，統一公私募產品運作規范。公募類產品必須滿足面向非特定對象募集的特定要求，保證產品結構簡單，低杠桿或無杠桿，保證高流動性和申贖自由；私募類產品必須滿足合格投資者要求，對投資者進行充分信息披露。各類資產管理業務均必須杜絕資金池業務，杜絕“保底保收益”，嚴守不“剛性兌付”的底線，回歸“賣者盡責”、“買者自負”的受托理財本質。 二是完善股權治理和激勵約束，建設行業信用文化。應積極推進基金管理公司健全以董事會為核心的公司治理機制，強化管理層信托責任和行業信用管理，推動基金管理公司股權構成多元化，鼓勵專業人士、成熟私募機構參與設立基金管理公司。在私募基金領域，已經初步形成登記備案、資金募集、合同指引、內部控制、信息披露、投資顧問到資金托管和中介服務的完整自律規則體系，中國證券投資基金業協會將依托法律法規和自律規則要求，積極打造私募行業機構、人員誠信數據庫，為從業人員建立完整的從業信用記錄，使私募基金管理人成為公募基金管理人的合格后備軍。公募基金管理人要優化激勵約束機制，培養投資管理人的風險控制意識，以及對公司和客戶利益的忠誠；堅持持有人利益優先原則，產品的業績表現和風險控制相結合，打造股東、員工、持有人利益協調一致的可持續發展平臺；創造鼓勵創新、容忍失敗的發展環境。 三是系統推進ESG責任投資，發揮公募基金長期價值。在基礎資產端，應建立上市公司ESG評價指標體系，出臺上市公司ESG相關信息披露指引，基于ESG信息披露開展對上市公司踐行ESG有效性的評價，最終建立符合中國國情、價值觀統一、真正創造長期收益的上市公司ESG指數。在投資工具端，應建立公募基金ESG投資評價體系，改變短期規模業績導向，鼓勵公募基金真正發揮買方優勢和專業化價值，根據被投企業公司治理、社會與環境義務的改善和長期價值創造進行投資決策，提升長期回報能力。在資產配置端，應推動有稅收遞延優惠支持的三支柱養老金建設，將短期理財資金轉化為以長期投資為目標的個人賬戶養老金或公募型FOF產品，遵循ESG原則進行長期資產配置，從資金端約束資產管理機構的投資行為，形成投資人、資產管理機構、企業經營者利益一致、行動一致的良性發展機制。由上市公司ESG評價體系與信息披露、基金ESG指數以及長期資金ESG配置基準構成的ESG發展原則有利于全面改善中國資本市場基礎資產質量，激發經濟增長的技術新動能，推動上市公司和公募基金履行社會公民責任，為全社會貢獻長期價值增長。 四是發展不動產證券化和公募REITs，豐富長期投資工具。在綠色發展和經濟提質增效過程中，將產生大量具有持續穩定現金流的優質公共基礎設施和服務項目，對這些公共基礎設施和服務項目進行資產證券化并上市交易，通過公募REITs完成標的挑選和組合持有，可以極大地拓展傳統資本市場服務實體經濟的廣度和深度。不動產證券化+公募REITs可以實現公共不動產的社會化投資和長期持有，讓長期資金與長期資產通過股權而非債權的方式有效對接，縮短融資鏈條，切實降低實體經濟部門杠桿率。公募REITs可以充分發揮公募基金運作規范、監管透明的制度優勢，在傳統股票和債券之外，為公眾投資于優質不動產、獲取長期穩健收益提供專業化工具，為全民共享經濟發展成果提供理想渠道。 五是建設資產管理三層架構，優化行業生態。資產管理市場應當形成三層有機架構。從基礎資產到組合投資交給普通公私募基金以及公募REITs等專業化投資工具，由公私募基金從投資人利益出發，充分發揮買方對賣方的約束作用，關注科技動向、產業發展趨勢、公司戰略、企業家精神，跟蹤經營成效，發現具有低成本、技術領先和細分市場競爭優勢的企業，或者尋找有長期穩健現金流的資產證券化產品，建立特定投資組合，打造適合不同市場周期的投資工具，形成“春、夏、秋、冬”完整產品鏈；從組合投資工具到大類資產配置，交給FOF和目標日期基金（TDFs）等配置型投資工具，全面開發滿足養老、教育、理財等跨周期需求的解決方案。在這個有機生態中，通過投資工具的分散投資可以化解非系統性風險，通過公募FOF的大類資產配置可以化解系統性風險。為此，應當推動理財銷售機構轉型為真正的募集機構，承擔起銷售適當性職責，推動理財資金通過公募FOF產品轉化為長期資產配置需求，同時允許符合條件的專業機構和個人從事投資組合管理服務；應當推動各類養老金專注于長周期資產配置和風險管理，通過公募基金、公募REITs等專業化工具配置到基礎資產端。 六是推動完善資本市場稅收制度建設。稅收制度是影響資本市場運行效率最重要的因素之一。應加快研究有助于資本市場投融資效率和促進長期資本形成的稅收體制，建立公平、中性稅負機制，提供合理的稅收激勵，推動更多長期資本進入實體經濟。推動稅收遞延優惠支持的個人養老金第三支柱建設，拓展實體經濟所需長期投資的資金來源；推動《基金法》稅收中性原則落地，避免基金產品帶稅運營，推動REITs等長期投資工具更好地對接長期資產，服務實體經濟轉型。